Wiele sytuacji w życiu, zmusza nas do poszukania odpowiedniego wsparcia finansowego. Być może z jakichś przyczyn brakuje nam gotówki, a być może nosimy się z zamiarem zakupienia własnej nieruchomości. Bez względu na zaistniałe okoliczności, zwykle wsparciem okazują się banki. Niemniej jednak, kierują się one dość surowymi zasadami i regulacjami przy oferowaniu wsparcia pieniężnego.
Sprawdź czy tobie bank udzieli kredytu gotówkowego (https://www.totalmoney.pl/kredyty_gotowkowe) lub kredytu hipotecznego (https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne) i jaką zdolnością kredytową musisz się wykazać.
Wpływ zobowiązań finansowych na przyznanie kredytu
Zgodnie z założeniem przyjętym przez banki, klient- osoba starająca się o kredyt hipoteczny lub gotówkowy musi zarabiać odpowiednio dużo, by mogła poradzić sobie z bieżącymi wydatkami np. na utrzymanie, a jednocześnie była wstanie spłacić kolejne raty kredytu. Oznacza to, że na twoją zdolność kredytową ma wpływ nie tylko to ile zarabiasz, ale również to ile miesięcznie wydajesz. Twoje miesięczne dochody zostaną więc zestawione z tym ile wydajesz na koszty utrzymania, a następnie zostanie wyliczona kwota jaką masz do dyspozycji. Zwykle banki bazują na uśrednionych danych, które są im udostępniane przez GUS. Przyjmują więc one, że średnie miesięczne wydatki w jednorodzinnym gospodarstwie domowym to około 1000-1300 złotych, a każdy kolejny domownik zwiększa je o 800-1000 złotych. Każde inne zobowiązania i pożyczki, znacznie obniżają więc twoją zdolność kredytową.
Od czego zależy twoja zdolność kredytowa
Na twoją zdolność kredytową, wpływają również czynniki takie jak:
- twoja dotychczasowa historia kredytowa- przy czym najważniejsze jest to, by nie było żadnych zaległości w spłacaniu dotychczasowych zobowiązań. Duże znaczenie mogą mieć także negatywne wpisy w BIK, które mogą przekreślić twoje szanse na kredyt, nawet w przypadku wysokich dochodów.
- scoring kredytowy- jest niczym innym jak punktową oceną wiarygodności klienta. Wpływ na to może mieć chociażby wykonywany zawód, twoje wykształcenie, referencje bankowe, a nawet to czy posiadasz auto i jak długo mieszkasz pod wskazanym adresem.
- kwota kredytu i termin jego spłaty- im dłuższy okres, w którym chcesz spłacać kredyt, tym niższa będzie jego rata. Co to oznacza w praktyce? Dłuższy okres kredytowania zwiększa twoją zdolność finansową, jednak jest to uzależnione np. od marży banku, prowizji czy obowiązujących stóp procentowych.
Jaka powinna być twoja zdolność kredytowa?
Jeszcze kilka lat temu, kiedy banki trudniły się obliczaniem zdolności kredytowej, musiały ściśle trzymać się surowych zaleceń Rekomendacji T, która została uchwalona przez Komisję Nadzoru Finansowego. Co zakładała Rekomendacja T? Otóż ustalono w niej, że stosunek sumy zobowiązań jakie ciążą na kredytobiorcy, w odniesieniu do jego zarobków netto, nie mogą być wyższe niż 50% lub 65%. Jednak obecnie, każda z instytucji udzielająca wsparcia finansowego, może samodzielnie ustalić zasady i sposoby obliczania zdolności kredytowej. Oznacza to, że nie ma jednej, właściwej zdolności kredytowej, gdyż każdy bank może zupełnie inaczej interpretować sytuację klienta, a także inaczej odnosić się do wnioskowanej kwoty kredytu.